내 신용점수, 왜 이렇게 낮을까? 점수 하락 원인과 해결법

신용점수(Credit Score)는 개인의 신용도를 수치로 나타낸 지표로, 금융기관이 대출을 승인하거나 신용카드를 발급할 때, 또는 금융 거래의 조건을 설정할 때 중요한 기준으로 활용됩니다.

신용점수는 주로 개인의 대출 상환 이력이나 신용카드 사용 패턴, 연체 기록 등을 기반으로 계산되며, 이는 금융기관에게 개인의 신뢰도를 평가할 수 있는 중요한 지표입니다.

 

1. 신용점수의 범위와 등급

신용점수는 일반적으로 0~1,000점 사이로 평가됩니다. 각 점수대는 신용 상태에 따라 다양한 등급으로 나뉩니다. (각 나라마다 신용점수 체계가 다를 수 있으며, 한국에서는 보통 KCB, NICE 등에서 제공하는 신용 점수가 사용됩니다.)

점수 범위 예시 (한국의 경우)

• 1등급: 800점 이상 (우수)
• 2등급: 750점 ~ 799점 (양호)
• 3등급: 700점 ~ 749점 (보통)
• 4등급: 650점 ~ 699점 (주의)
• 5등급: 600점 ~ 649점 (위험)
• 6등급 이하: 599점 이하 (불량)

이 외에도 점수는 신용등급으로 환산되어 금융기관에 전달되며, 각 기관에서 이 신용등급을 기준으로 대출 여부와 조건을 결정합니다.

 

2. 신용점수를 결정하는 주요 요소들

신용점수는 여러 요소에 따라 계산되며, 그 비중은 각 요소마다 다릅니다. 주요 요소들은 다음과 같습니다:

1) 결제 이력 (Payment History) – 35%

• 가장 중요한 요소로, 연체된 적이 있는지, 대출 상환이 늦어진 적이 있는지 등을 평가합니다.
• 연체 기록이 있으면 신용점수가 크게 낮아질 수 있습니다.
• 연체 기간이 길고 금액이 클수록 신용점수에 미치는 영향이 큽니다.

2) 채무액 (Amount Owed) – 30%

• 신용카드 사용액과 대출 잔액을 포함하여 현재 남아있는 채무 총액을 평가합니다.
• 신용카드 한도에 비해 지출 비율이 높거나, 대출 잔액이 많을수록 점수에 불이익이 될 수 있습니다.
• 부채 비율(credit utilization ratio)이 높을수록 신용점수에 부정적인 영향을 미칩니다.

3) 신용 기록의 길이 (Length of Credit History) – 15%

• 신용을 사용한 기간을 평가합니다. 오래된 신용 기록을 보유하고 있다면 신용점수에 유리하게 작용합니다.
• 처음 신용을 사용하기 시작한 후 시간이 짧을 경우 점수가 낮을 수 있습니다.

4) 신용 종류 (Credit Mix) – 10%

• 신용카드, 대출(대출, 자동차 대출, 주택 대출 등) 등 다양한 종류의 신용을 잘 활용하고 있으면 점수에 긍정적인 영향을 미칩니다.
• 다양한 종류의 신용을 사용하는 것이 이상적이지만, 무리하게 새로운 대출을 만드는 것은 오히려 단기적으로 불리할 수 있습니다.

5) 새로운 신용 계좌 (New Credit) – 10%

• 최근에 새로운 신용카드나 대출을 개설한 기록을 평가합니다.
• 새로운 신용을 많이 개설하면 신용점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 많은 신용 조회나 개설이 신용 점수에 신뢰성을 떨어뜨릴 수 있기 때문입니다.

 

3. 신용점수가 중요한 이유

가. 대출 승인 여부

신용점수는 은행, 카드사, 대출 기관 등에서 대출을 승인할지 여부를 결정하는 중요한 기준이 됩니다. 높은 신용점수를 보유한 사람은 대출을 더 쉽게 승인받고, 더 낮은 금리로 대출을 받을 수 있습니다.

나. 대출 금리

신용점수가 높으면 대출금리가 낮아지고, 신용점수가 낮으면 대출금리가 높아집니다. 이는 대출자의 리스크를 반영한 결과이기 때문입니다. 신용점수가 낮으면 대출을 받더라도 높은 금리가 부과될 수 있습니다.

다. 카드 발급 및 한도 설정

신용카드 발급 시에도 신용점수가 중요한 요소로 작용합니다. 신용점수가 좋으면 카드 발급이 용이하고, 카드 한도가 높게 설정될 수 있습니다.

라. 보험료

일부 보험 회사는 신용점수를 보험료 산정의 기준으로 삼기도 합니다. 신용점수가 높은 사람에게는 상대적으로 낮은 보험료를 책정하기도 합니다.

 

4. 신용점수를 높이는 방법

가. 연체하지 않기

가장 중요한 방법은 연체하지 않는 것입니다. 신용카드나 대출 상환일을 놓치지 않도록 주의하고, 자동이체 등을 설정하는 것이 좋습니다.

나. 신용카드 사용 금액 관리

신용카드 사용 한도를 과도하게 사용하는 것보다, 사용한 금액을 빨리 갚고, 카드 한도의 30% 이내로 사용하는 것이 이상적입니다. 사용액을 과도하게 사용하지 않도록 조절하세요.

다. 오래된 신용카드 사용

오래된 신용카드를 유지하는 것이 좋습니다. 오래된 신용카드는 신용 점수에 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 단, 불필요한 카드가 있다면 정리하는 것도 중요합니다.

라. 다양한 종류의 신용 사용

신용카드 외에도 다양한 신용을 사용해 보는 것이 유리합니다. 예를 들어, 대출을 통해 신용 이력을 쌓거나, 자동차 할부금 등을 성실히 갚는 것도 도움이 됩니다.

마. 신용조회 과다 자제

불필요한 신용조회를 자제하는 것이 좋습니다. 자주 신용을 조회하거나, 대출을 신청하면 신용 점수에 악영향을 줄 수 있습니다.

 

개인 신용점수 관리방법

 

 

5. 결론

신용점수는 개인의 금융 건강을 나타내는 중요한 지표입니다.

신용점수를 관리하고 높이기 위해서는 성실한 대출 상환, 신용카드 사용의 균형, 불필요한 신용 조회 자제 등이 중요합니다.

신용점수가 높을수록 경제적 유리한 조건을 제공받을 수 있기 때문에, 꾸준한 관리가 필요합니다!!